หลักการวิเคราะห์สินเชื่อ 5C

ดร.โสภณ พรโชคชัย ประธานศูนย์ข้อมูลวิจัยและประเมินค่าอสังหาริมทรัพย์ไทย บจก.เอเจนซี่ ฟอร์ เรียลเอสเตท แอฟแฟร์ส ในฐานะผู้อำนวยการโรงเรียนธุรกิจอสังหาริมทรัพย์ไทย กำลังจะเปิดหลักสูตรใหม่ “การวิเคราะห์สินเชื่ออสังหาริมทรัพย์” จึงขอนำเสนอหลักการวิเคราะห์สินเชื่อ 5C ให้ท่านผู้เกี่ยวข้องได้ทราบ โดยการวิเคราะห์สินเชื่อเป็นส่วนหนึ่งของการวิเคราะห์ความเสี่ยง ในที่นี้ใช้หลัก 5C ได้แก่ 1.Character : ผู้กู้ ลูกค้าที่มาขอกู้เงินจากสถาบันการเงินควรเป็นคนซื่อสัตย์ น่าเชื่อถือ มีความตั้งใจจริง และมีฐานะทางด้านการเงินดีพอ 2.Capital : เงินลงทุน เงินลงทุนที่เพียงพอของผู้กู้แสดงถึงความมั่นใจของสถาบันการเงินต่อผู้กู้ และยังแสดงถึงความมุ่งมั่นและผูกพันกับโครงการอสังหาริมทรัพย์ที่มาขอกู้อีกด้วย 3.Capacity : ความสามารถในการชำระหนี้ การวิเคราะห์ในส่วนนี้มุ่งที่ว่าโครงการนั้นต้องมีกำไรและอัตราผลตอบแทนจากการลงทุนสูงกว่าต้นทุนของทุน (Cost of Capital) ของโครงการ และต้องมีกระแสเงินสดมากพอที่จะชำระหนี้คืนธนาคารได้ตามเงื่อนไข 4.Collateral : หลักประกันการให้กู้ยืม ในกรณีอสังหาริมทรัพย์นี้ส่วนมากจะหมายถึงที่ดินโครงการ และที่ดินหรือทรัพย์สินอื่นที่ผู้บริหารหรือเจ้าของโครงการนำมาเป็นหลักทรัพย์ค้ำประกัน มูลค่าของหลักประกันที่เพียงพอจะเป็นเครื่องประกันความเสี่ยงของสถาบันการเงินโดยตรง 5.Conditions : ปัจจัยภายนอกต่างๆ กรณีนี้อาจไม่เกี่ยวข้องกับการเงินโดยตรง แต่เกี่ยวข้องกับสภาพทางด้านเศรษฐกิจ สังคม วัฒนธรรม ปัญหาสงคราม และสิ่งแวดล้อม ฯลฯ ที่มีผลกระทบต่อความเป็นไปได้ของโครงการลงทุน หากเรารู้จักการวิเคราะห์ตามหลักทั้ง 5 นี้แล้ว เราก็จะสามารถอำนวยสินเชื่อได้อย่างเหมาะสม ไม่เกิดปัญหาหนี้เสียในภายหลัง อันจะกระทบถึงความมั่นคงของสถาบันการเงินได้
ที่มา : www.lokwannee.com/web2013/?p=394803